出品 | 妙投APP

作者 | 董必政

头图 | AI制图

“你考虑好要做吗？”，一位背债中介问道。

“看着中介发来的照片，我终于下定决心了。我背了2000万的债，到手了500万现金，我开车拉走的”，赵倩（化名）告诉妙投。

（背债中介朋友圈；注：图片内金额共300万）

中介帮赵倩买票到了贷款行所在地，安排她住在酒店，并派了专人 “陪护”。她的身份证银行卡全被收走，被拿去进行包装。她要做的是，配合签字拍照，从她决定背债，到到手500万现金，一共用了25天。

赵倩的表达轻描淡写，但她揭开的，却是比小红书警示帖更惊悚的真相 ——

她背走的近2000万债务，却早已中介被包装成 “躺赚捷径”，藏在那些 “千万别信背债” 的劝诫背后。

作为代价，赵倩将面临“社会性死亡”。“现在支付要用家人的微信、支付宝，不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店”，赵倩轻描淡写地说。

她也许不知道的是，背债人不仅会成为“老赖”，还有可能面临“刑罚、坐牢”的处境。

这一点，背债中介不会告诉她。

中介招揽背债人时对风险“避重就轻”，只为了瓜分背债人仅存的信用价值。

90后的背债人谢亮亮经中介包装伪造资质，从多家银行骗取贷款总计3900万元（实际到手600万），犯‌骗取贷款罪，被判2年。

这一事件轰动了整个金融圈，“坐2年牢换取600万”、“600万有没有还回去”等话题引发广泛讨论。

可悲可叹的是，不少人看到的竟是：如果坐两年牢，能换来600万，这不正是“富贵险中求”的最佳写照。且风险和惩罚并没有那么高。

只不过，搭进去自己的个人信用。换个视角来看，个人的信用，如今竟如此廉价。

（网络）

据《中国金融黑灰产治理研究报告2025》显示，2025年一季度金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，相较2023年呈现出约40%的大幅增长态势。2024年中国黑灰产从业人员估算超800万人，年复合增长率87%。

让人触目惊心的是，以“职业背债”为代表的金融贷款欺诈产业链正在野蛮生长。据威胁猎人统计，2024年威胁猎人共捕获贷款欺诈攻击情报414万条，热度逐月提升；2024年捕获贷款欺诈作恶黑产人员11.5万名，下半年作恶黑产数比上半年增长51%。

（2024年互联网黑灰产趋势年度总结）

另一方面，对银行而言，风控的漏洞，管理中的道德风险，以及发现贷款追回的难度极高，又让这样的黑灰产问题难以从根源上遏制。

在银行内部，现在甚至流传出一句口号：发展可能会有问题，不发展才是最大的问题。

那么发展，必有代价。

最近，妙投与职业背债人、中介、银行进行了一系列的交流。我们试图发现，在这个黑灰产业链中，背债人、中介、银行到底构成了一条怎样的利益/受损关系链？

02肥了谁？

背债，到底肥了谁？

在职业背债产业链中，“出水”意味着背债操作完成资金“落地”（到手）。

贷款到背债人账户后，就会被中介、操作方找个理由转走，中介、操作方开始进行资金分配和利益结算。

大部分的贷款是被中介、操作方瓜分，背债人能拿到多少钱要视贷款金额而定。

据妙投不完全统计，企业贷的金额较大，背债人可分到几百万，比如：90后背债人谢亮亮从银行贷出3900万，实际到手600万；而当房贷、车贷、装修贷的金额较小时，背债人拿到的钱很少甚至拿不到钱。

有中介告诉虎嗅妙投，“实际上，一些背债人拿到的钱，只有贷款金额的1成”。

职业背债人还不上贷款会成为老赖，银行承担不良的风险，中介、操作方、银行“内鬼”共同瓜分大部分的利益。

除了背房贷、车贷、企业贷等，还有一种方式就是“直背”。

比如：当企业、健身房等出现欠账、烂账时，一些老板就会通过中介找一些干净的“白户”来“顶包”，这些“白户”在操作下就变成了企业、健身房的法人，来承接这些债务。

这些背债人、中介都会拿到好处费，幕后老板却逃避责任，逍遥法外。曾有一对退休的夫妻月入1.2万元却背债1.2亿元的新闻，登上热搜。

据妙投统计，大部分的背债金额在几十万到几千万之间。亿元以上的背债并不多见。

不过，只要你愿意背，多少债务能可以给你背上，因为中介可以分得更多。

04写在最后

虽然只接触到背债行业的冰山一角，但所知已触目惊心。

我们平常注意保护的隐私（身份证、银行卡），在中介眼中其实一文不值，被随意转发。

而且，大部分中介都认为背债才是“正规灰产”，甚至还敢宣称不正经可以报警。这明明就是涉嫌违法，中介居然还自己给自己洗脑，避重就轻。

另一方面，人性真的是经不起考验的。

了解背债越多，就越需要对人性中的劣根性保持警惕。妙投在采访过程中，有一位受访者的表达，非常有代表性：“我也算是一个接受过教育、懂点法律的人。但有的时候，我也想过能赚600万，坐两年牢真的不算什么，现在上2年班，能赚60万都难。”

而这时候，他就去查了一下贷款诈骗罪的后果，发现，最高可以是无期徒刑，600万的不退回估计会被判更久，背债只是“有命挣钱、没命花钱”的陷阱。

不要去考验人性，也不要引领自己走向那个所谓躺平的深渊。

*以上分析讨论仅供参考，不构成任何投资建议。