出品 | 子弹财经 邢莉

10月31日，国内最年轻的股份行渤海银行股份有限公司（以下简称：渤海银行）发布2025年前三季度财务信息。

根据公告，前三季度渤海银行实现营业收入193.26亿元、实现净利润49.88亿元，截至报告期末，该行资产总额达19058.76亿元。

业绩之外，近日渤海银行大手笔出清不良资产同样备受业界关注。

10月10日，渤海银行发布公告称，将通过公开挂牌的方式转让一笔总额为698.33亿元的的债权资产，转让资产的初步最低代价总额不低于约488.83亿元，相当于拟转让资产债权总额的约7折。

近两年来，渤海银行多次处置债权包袱，合计规模超千亿元，这背后是该行资产质量承压的现状。

截至2025年6月末，渤海银行不良率较上年末上升了0.05个百分点至1.81%。在全国12家股份制银行中，渤海银行不良率高居首位。

今年7月份，监管核准齐君担任渤海银行首席风险管理官的任职资格。齐君曾在工商银行风险管理、不良资产处置等条线工作。

出清债权、任命大行系首席风险官等一系列动作之后，渤海银行能否轻装上阵？

1、700亿债权7折甩卖，加速清理历史包袱

10月10日，渤海银行发布公告称，将通过公开挂牌程序的方式转让一笔总额为698.33亿元的债权资产。

公告显示，截至2024年12月31日，基于合同价值等适用情况，拟转让资产的本金金额约为499.37亿元、利息金额合计约104.36亿元、罚息金额合计约93.34亿元、代垫司法费用金额合计约1.26亿元。

（图 / 渤海银行公告）

此外，根据公告，潜在受让方包括中国信达、东方资产、长城资产、中信金融资产等6家具备资质的资产管理公司，均独立于渤海银行及其关联方。

这是自2024年以来，渤海银行第三次处置债权资产。

第一次是2024年3月，渤海银行通过现场招标方式，由天津津融资产管理有限公司（以下简称：天津津融）以成交价约39.67亿元投得转让资产。转让资产本金及所对应之利息等债权约56.67亿元，其中中长期贷款及短期贷款分别占转让资产约79.1%及20.9%。

第二次是2024年9月，渤海银行通过天津产权交易中心对本金金额约256.03亿元的债权进行挂牌转让，与最终受让方天津津融签订正式资产转让协议，最终转让代价为207.24亿元，约为转让资产债权总额的7折。

按照行业划分，截至2025年6月末，渤海银行的公司贷款和垫款不良金额为77.38亿元，不良贷款率为1.12%，较上年末上涨0.01个百分点。

个人贷款业务方面，不良贷款金额和不良贷款率均远超其公司业务。

（图 / 渤海银行2024年年报）

自2005年成立以来，渤海银行以对公业务为主，个人贷款业务的占比并不高，这一局面持续至2017年。

自2017年始，渤海银行制定零售转型发展战略规划，将重心转向零售业务。同年，渤海银行将个人贷款部改组为消费金融事业部。同时，其大举与蚂蚁集团、微众银行、度小满等互联网平台合作，试图抢占消费贷市场红利。

2020年，渤海银行个人消费贷款已突破千万大关，达近年来峰值1126.98亿元，在个贷业务中占比36.31%。

然而，渤海银行个人消费贷款规模迅速扩张的同时，不良也就此飙升。

2020年至2022年，渤海银行个人消费贷款不良贷款金额分别为18.7亿元、35.53亿元及48.52亿元，不良率达到1.66%、3.43%及4.63%。

在经历2023年的短暂下降后，2024年渤海银行个人消费贷款不良再次双升：其中不良贷款金额为46.39亿元、不良贷款率飙升至12.37%。

今年7月，联合资信发布的评级报告显示，自互联网贷款监管政策出台后，渤海银行互联网贷款业务展业受到一定限制，2024年以来，渤海银行持续压降互联网贷款的规模，致使个人消费贷款规模下降明显。

此外，联合资信还在报告中提示，截至2024年末，渤海银行全口径下房地产贷款占比为25.95%；考虑渤海银行房地产相关贷款占比仍处于相对较高水平，需关注未来房地产市场行情及政策变化对其资产质量的影响。

3、大行系首席风险官走马上任，能否破局高不良？

除不良指标之外，渤海银行风控的薄弱，还体现在其相关高管的落马上。

2025年9月26日，中央纪委国家监委披露了天津通报的5起违反中央八项规定精神问题，其中渤海银行原执行董事、副行长、首席风险管理官赵志宏，因违规收受礼品礼金问题成为典型之一。