中国商报（记者 王彤旭）自个人养老金制度在全国推行以来，作为个人养老金业务“入口”的银行机构纷纷推出针对个人养老金业务的优惠活动，个人养老金产品也在不断丰富优化。近期，又有多家银行分支机构推出了针对性的优惠活动，包括真金白银的立减金、支付贴金券等，打响“抢客”大战。

财经评论员张雪峰对中国商报记者表示，个人养老金账户具有长期性和稳定性，银行通过早期补贴争夺客户，未来可延伸至理财、保险等增值服务，形成综合财富管理生态。这种“短期让利、长期绑定”的策略，符合银行业务转型趋势。

四川省眉山市仁寿县农商银行怀仁支行的工作人员在吊庆社区为村民办理业务。（图片由CNSPHOTO提供）

多家银行加码开户、缴存福利

最近，针对个人养老金开户和缴存，多家银行推出诸多优惠活动。

比如，工商银行北京市分行在8月1日至9月25日推出个人养老金活动，首次开立个人养老金资金账户并缴存10元及以上，可领立减金。若是代发/企业年金客户，还能额外领取1万工银i豆。个人养老金客户办理信用卡，还可以抢50元微信立减金。

“从8月开始到9月末，参与个人养老金账户开户、缴存的客户可以获得微信立减金。”工商银行北京市西城区某网点一名客户经理告诉记者。

据介绍，新开户并且新缴存2元以上，就可领取最多188元的微信立减金。已开户客户在活动期间首次缴存满12000元，最多可以领取388元微信立减金，今年首次缴存超1000元的客户最多可以领取68.8元微信立减金。

“存满12000元，可抽88元至288元的立减金。”陕西省一名广发银行客户经理也对记者表示。

中国银行海南省分行则推出个人养老金“青春入职礼”活动。7月18日至9月30日，客户首次开通个人养老金资金账户并缴存相应金额，有机会领到最高618元立减金。

交通银行吉林省分行明确，只要完成首次开户并完成首笔缴存1元及以上，就可享受58元支付贴金券（限额50万份）。不仅如此，开户以来累计缴存金额首次达到1000元，或是在2025年累计缴存金额达到1.2万元等，都能获得价值不等的支付贴金券。

农业银行广东省分行也在鼓励缴存方面下足功夫：2025年个人养老金账户新增缴存满5000元的客户，可抽取58元或388元微信立减金。

苏商银行特约研究员付一夫对记者表示，从银行自身战略角度看，这标志着银行对个人养老金业务从初期的“跑马圈地”向深度运营转变。在业务推广初期，各大银行主要以“开户有礼”吸引客户，如今，随着开户规模增长，竞争重点已转移到提升客户参与度和留存率上。如某些银行不仅鼓励开户，更通过缴存激励提高账户活跃度，使银行从单纯获取流量转向挖掘客户长期价值，更契合养老金业务长期性特点。

“从行业发展层面看，银行间的这种竞争与创新可以推动个人养老金市场的繁荣。随着银行不断优化服务，未来有望吸引更多客户参与。同时，银行在产品供给端不断发力，个人养老金投资范围持续扩容，涵盖储蓄存款、理财产品、商业养老保险等多元产品矩阵，为客户提供了更丰富的选择，促进个人养老金市场的健康发展。”付一夫说。

与此同时，个人养老金产品也在不断丰富。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至8月12日，市面上个人养老金产品已达1100款，包括储蓄类产品466款、基金类产品303款、保险类产品296款、理财类产品35款。其中，基金类、保险类以及理财类产品较今年一季度末均有增加。

个人养老金开户数显著增加

自去年12月15日起，个人养老金制度开始推广至全国。今年3月5日，国务院办公厅发布《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，明确指出要发展养老金融产品和服务，丰富养老金融产品体系。

在政策引导下，投资者对个人养老金理财产品展现出浓厚兴趣。今年上半年，个人养老金理财迎来跨越式增长，开户数较年初显著增加。

银行业理财登记托管中心近期发布的《中国银行业理财市场半年报告（2025年上）》显示，开立个人养老金理财产品行业信息平台账户的投资者已超143.9万人，较年初增长46.2%。另外，投资者还积极购买个人养老金理财产品普通份额，累计购买余额为1103.6亿元。

业内人士表示，许多人选择个人养老金，一方面是当作理财增值，另一方面是希望未来多一份养老保障。

“参与活动领取福利属于锦上添花，但我不是为了这些才想要存养老金，而是本身就有存的想法。”北京市民李女士在2024年存了1.2万元的个人养老金，今年收到了个人养老金1200元的退税。“手里的钱放着也是放着，也算是一种强制储蓄，帮我这个‘月光族’存下钱，退休后还能多一份收入。”李女士说。

“存完个人养老金之后，我用这笔钱买了两只养老金投资的基金。原本没指望能有多少理财收益，没想到半年之后，两只基金的持仓收益率分别达到了8%和3%，赚了1300元，利率比市面上的很多理财产品都高。”北京市民吴女士说。

合理配置养老理财产品

不过，当前，个人养老金“只开户不存钱”的现象仍然值得关注。

“尽管银行的短期激励能提升开户率，但是养老金的核心价值在于长期增值。目前部分用户仍对政策理解不足，或对投资回报存疑。银行需加强投资者教育，优化养老金融产品（如低风险、稳健收益的养老理财、保险产品），才能真正留住用户。”张雪峰说。

为促进个人养老金政策“飞入寻常百姓家”，银行业积极开展宣传活动。比如，3月31日，中国银行台州三门县支行联合三门县人力资源和社会保障局开展了一系列内容丰富、形式多样的个人养老金政策宣传活动。

“预计未来有关部门或进一步提高税收优惠额度，而银行将探索更加灵活的账户管理模式（如与健康、养老服务挂钩），甚至联合保险、基金公司提供定制化养老方案，形成‘政策+市场’的双轮驱动。”张雪峰说。

养老理财产品应当如何配置？对此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，投资者应根据自身的风险承受能力和养老目标合理配置资产，避免过度集中投资于某一种产品。在选择养老理财产品时，投资者应关注产品的净值走势和收益波动情况，优先选择历史表现稳定、回撤控制较好的产品。

在家庭如何整体配置理财产品方面，冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦表示，当前，资本市场改革深化与股市长期发展获国家战略层面高度重视。对于普通投资者而言，建议在家庭资产组合中，可以小比例分布于优质权益类及混合类产品。投资于权益资产以分享经济成长、股市上涨的红利，同时通过适度仓位控制平衡风险，助力实现家庭资产的稳健增长。

（注：本文不构成任何投资理财建议）