消费财眼

在零售金融市场中，目前国内的城商银行正面临着被两头挤压的处境，一边是大行下沉市场，抢走了城商行优质的小微客户；另一边是互联网金融机构凭借场景和数据优势，在消费贷、支付等领域攻城略地。

这种现状下，零售转型对于城商银行来说不是选择题，而是一场必须要行动的生存题。近两年，国内城商银行迎来了零售转型的浪潮，其中南京银行在这场浪潮中的表现也引起市场高度关注。

不良率下降背后的底气

在不良率方面，尽管行业普遍面临着不良率攀升，但南京银行的底气还是相对较足的。

依靠着严格的贷前严审+贷中监控+贷后智能催收的全流程管理体系，截止2025年三季度末，南京银行包含信用卡业务在内的个人不良贷款率已降至1.33%。在这当中，科技的确发挥了不小的作用，其AI语音机器人已经实现了90%的逾期提醒覆盖率。

此外，南京银行信用卡还针对高风险客户实行额度动态调整机制，这一机制会根据持卡人的用卡行为、还款记录和资信状况变化等，对信用卡授信额度进行实时或者定期调整，以做到更好的风险管控。

更重要的是，南京银行2026年初在银登网挂牌转让个人不良资产包时，还特别加入了要求受让方禁止暴力催收的条款。同时，南京银行的行长朱钢也已经兼任了首席合规官，这是银行业中极不常见的人事安排，可见银行管理层对合规风险的重视程度。

上述这些举动，也说明了南京银行不仅是要从规模扩张转向合规、精细经营，更是开始在更加细节的层面注重银行的品牌声誉，其风险管控的前瞻性在所有城商银行中都较为突出。

数字光环之外的待解命题

尽管业绩快报中的数据很不错，但是南京银行仍要面临几重严峻的挑战。

第一：今年年初，关于坐牢三年后，信用卡欠款从19万增加到121万的消息在网络上传播，一度让信用卡的计息规则和南京银行被推到舆论焦点。根据网络上公开的信息显示，当事人韩先生在入狱之前，使用南京银行信用卡借贷19万元。而随着韩先生后来因事入狱没有收入来源，因此无法偿还该项债务。

但银行这边仍按领用合约计算透支利息、复利、违约金（原滞纳金）等费用，最终3年之后，韩先生才知道自己之前19万的借贷，现在加上利息、违约金等等费用，已经来到了惊人的121万元。事情被曝光后，网传银行工作人员对此的回复是按合同办事，但后续因舆论发酵，南京银行最终和韩先生达成了和解，并为其减去了大部分债务。