当前，我国老龄化进程正以空前速度推进，60岁及以上人口规模突破2.9亿，失能半失能群体已达4000万，长期护理需求呈现“爆发式增长”。然而，传统养老保障体系中，家庭照护功能弱化、机构护理资源稀缺、护理费用持续攀升等矛盾日益凸显，构建专业化、可持续的长期护理保障机制成为亟待破解的民生课题。

在此背景下，昆仑健康保险依托近二十年专业健康险经营积淀，创新推出鑫福来长期护理保险（万能型），不仅填补了商业护理险市场“保障单一化、服务碎片化”的空白，更通过“保障+账户积累”的双重功能设计，为消费者提供兼具风险对冲与财富规划的综合解决方案。该产品以“全周期健康守护”为核心理念，在满足多样化护理需求的同时，实现保险资金的稳健增值，成为应对老龄化挑战的创新样本。

凭借在产品设计、服务整合与社会价值层面的突出表现，昆仑健康保险推出的鑫福来长期护理保险（万能型）获评“2025金柿奖·卓越长期护理险样本”。

单品保费突破30亿，

全维度创新设计引领行业标杆

昆仑健康保险推出的“鑫福来长期护理保险（万能型）”凭借其全方位的创新设计，重新定义了长期护理保险的价值维度。产品层面，通过“全生命周期覆盖+差异化责任体系+万能账户增值”的三重创新，打破传统护理险功能单一的局限，构建起“保障与储蓄共生”的产品生态。截至2025年11月底，该产品规模保费已达30.3亿元，9月以新单规模保费3.1亿占据78家银保同业市场趸交保费第8名，市场表现突出。

具体来看：

在产品设计上，投保范围实现突破，将保障延伸至“出生满28日至65周岁（含）”的健康人群，构建起从婴儿到老年的全生命周期风险防护网。这一设计打破传统护理险聚焦老年群体的局限，既为未成年人提供成长过程中的意外护理保障，也满足青中年群体对家庭责任期的风险规划需求，更覆盖老年人的长期护理刚需。保险期间设定为5年，形成“短周期、高灵活”的产品特性：年轻客户可通过连续投保实现保障接力，中老年客户能根据健康状况动态调整规划，较传统长期护理险动辄10年以上的锁定期更具适配性。

在保障责任体系上，产品构建了三大核心保障，形成闭环式风险防护。疾病身故保险金为家庭提供经济缓冲。长期护理保险金根据不同年龄段的护理成本差异实施精准定价，18-40岁青中年群体作为家庭经济支柱，可享受最高160%账户价值的给付比例，适配其承担的家庭责任风险。健康关爱保险金则确保被保险人在5年保险期间届满时生存，即可获得全部保单账户价值，实现“保障期满、资金回笼”的规划目标。

作为万能型产品，产品创新性地将保险保障与资金增值深度耦合。投保人交纳的保险费在扣除3%初始费用后进入保单账户，按日计息、按月复利增值，最低保证利率1.0%（日利率约0.00273%）提供收益底线。持续奖金机制进一步激励长期持有：合同生效日起的第五个保单年度对应的保险单周年日，公司按1%乘以“趸交保险费扣除累计已领取的部分领取金额”与“零”中的较大值给付奖金，直接计入保单账户。风险保险费根据被保险人年龄、性别和风险保额按月收取，确保保障成本透明可控。部分领取功能允许客户在犹豫期后灵活提取账户资金，满足教育、医疗等应急需求，领取费用随保单年度递增逐年降低（首年5%至第五年1%）。

养老金融新实践，

助力老龄化社会可持续发展

传统长期护理保险普遍存在功能单一化问题，或侧重费用补偿却缺乏资金流动性，或专注储蓄增值而保障力度不足，难以满足公众对“风险防护+财富规划”的复合需求。

鑫福来长期护理保险（万能型）通过万能账户机制实现保障与储蓄的有机统一：客户在获得护理风险对冲的同时，保单资金可享受复利增值，期满后账户价值可灵活支配，既避免传统护理险“保费沉没”的痛点，又弥补单纯储蓄产品缺乏风险杠杆的短板。

当前我国失能老人年均护理成本已达10.6万元，其中家庭自费占比超60%，“一人失能、全家致贫”现象屡见不鲜。该产品通过多层次、分段式的补偿机制，有效缓解了家庭面临的长期照护经济压力。

总体而言，该产品既填补了市场对“护理保障+资金规划”复合需求的空白，又通过减轻家庭照护压力成为应对老龄化挑战的市场化解决方案。其“独具匠‘鑫’”的产品理念与实践经验，为行业高质量发展提供了有益借鉴。

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