最近，不少去银行存钱的人发现一个变化：那个熟悉的“5年期定期存款”选项，正在悄悄消失。

多家银行集体行动，5年期存款“下架”

近几个月，从梅州客商银行、中关村银行等多家中小银行，到部分大型国有银行和股份制银行，都陆续下架了5年期定期存款或大额存单产品。这个长期以来被视作稳健理财“压舱石”的老品种，似乎正被银行集体抛弃。

银行为何不再欢迎长期存款？

这背后，是市场与政策共同作用下的必然结果。

第一原因是银行“不赚钱了”：银行的核心盈利模式是赚取存贷利差。近年来，为支持实体经济，贷款利率持续下调，5年期以上贷款市场报价利率已降至3.5%左右。而一些5年期存款利率仍接近3%，扣除运营成本后，银行利润所剩无几，甚至可能亏本。

第二个原因是提前锁定成本不划算：市场普遍预期未来利率将继续下行。如果银行现在以较高利率吸收一笔5年期存款，即便明年利率降了，仍要按原利率付息，这相当于主动背上了“高成本包袱”。

第三个原因是政策引导“不内卷”：监管部门也希望银行减少通过高息“抢存款”的内耗竞争，将资金更有效地导向实体经济，从而降低全社会的融资成本。

我们的“钱袋子”该如何应对？

5年期定存的退出，意味着“躺平”吃利息的理财模式正在成为过去。对普通储户而言，资产配置的难度增加了，但也促使我们走向更成熟的财富管理。

稳健型选择：可以转向国债、储蓄保险、养老储蓄产品等安全性较高的替代品。部分中小银行推出的“新客专享”存款产品也值得留意。

适度进取型选择：如果希望获得更高收益且能承受一定波动，可以考虑用一小部分闲钱（如20%-30%）配置指数基金等权益类资产，并坚持长期持有（3-5年以上），以平滑短期风险。

核心在于，理财的逻辑已变：从“单一依赖存款”转向“多元资产配置”。 关键是认清趋势，了解自己的风险承受能力，找到最适合自己的那份理财方案。